近日，不良大户中国银行业协会发布了《中国银行业产业发展蓝皮书》，欺诈数据显示，率进截至2016年年底，步上银行卡累计发卡量63.7亿张，升京当年新增发卡量7.6亿张，地成同比增长13.5%；活卡量达到了41.8亿张，不良大户其中当年新增4.9亿张，欺诈同比增长13.3%。率进不过，步上作为沉睡卡指标最重要的升京借记卡活卡率，则连续三年下降，地成2016年年末仅为65.0%。不良大户

　　风险方面，欺诈2016年信用卡欺诈损失排名前三的率进欺诈类型为伪卡、虚假身份和互联网欺诈，与2015年一致。其中，伪卡损失占比较2015年继续上升；2016年借记卡欺诈的主要类型为电信诈骗，互联网欺诈损失金额排名第二位。

欺诈率进一步上升

　　报告显示，2016年，信用卡未偿信贷余额、延滞账户透支月和逾期半年未偿信贷总额均有所增长。其中，延滞账户透支月增速明显放缓，信用风险延滞率和损失率也有所增长，但保持低位。截至2016年年底，未偿信贷余额4.06万亿元，比上年增长31.4%。逾期半年未偿信贷总额535.7亿元，比2015年年底增长155.4亿元，同比增长40.9%，逾期半年未尝信贷增长幅度大于未偿信贷总额增长幅度，信贷潜在风险有所上升。

　　当前，我国银行卡欺诈案件高发，央行去年曾表示，在我国银行卡业务发展良好、交易数量和金额不断增长的情况下，银行卡信息也成为不法分子的目标。据悉，不法分子通过电信技术、黑客技术和改造银行卡收单受理终端（POS机）等手段，窃取银行卡信息进而盗取卡内资金的违法犯罪活动日益猖厥，对社会公众利益和金融体系安全造成了严重威胁，此外，不法分子手段也不断变化，加上持卡人的风险防范意识有待加强，2016年银行卡整体欺诈率仍然进一步提升。

　　所谓银行卡欺诈率，是由欺诈交易金额与跨行交易总金额的比值乘以10000得出，其中，欺诈交易金额为报告期内发卡端发生的实际欺诈损失合计金额，包括由发卡行承担的损失部分，由持卡人承担的损失部分以及通过保险转移的损失部分。

　　数据显示，截至2016年年底，信用卡延滞率为0.52%，较上年下降0.11个百分点。以年率计的当前损失率为1.70%，较上年上升0.28个百分点，而2014年，信用卡的以年率计的当前损失率仅为0.99%，2015年这一数字的平均水平上升为1.4%，2016年前三个季度的以年率计的当前损失率均超过了1.80%，只有去年第四季度略有下降。

京、津等地成“不良大户”

　　从省份来看，浙江、广东两省的信用卡发卡量遥遥领先，两省有效卡量合计份额超过了两成，近1500万张；福建、江苏两省发卡增速有所提升，年末有效卡量超越了北京；而北京、上海、天津作为行业内多家银行的重点开拓对象，市场竞争激烈，银行在当地的发卡增速相对发力，销卡率也明显偏高，具体而言，上海地区的年度销卡率达到了16.90%，而销卡率最低的贵州仅3.92%。

　　此外，广东、河南、广西、贵州在保持了快速发卡的同时，卡片保持了较高的活跃度；安徽、吉林、贵州等地虽然发卡比较积极，但是活跃程度有待加强；福建、浙江、江苏、山东等地的发卡增速水平相当，但福建的活跃率远高于其他三省，上海、北京、天津由于市场饱和度高，活跃度明显低于整体水平。

　　在信用卡使用方面，截至2016年年末，客户银行信用卡透支余额达7587.19亿元（银联数据），较去年年初增长29.57%；户均透支余额为1.18万元，较去年年初降低2.62%，额度使用率为40.92%。

　　值得注意的是，此次银联在报告中公布了各省信用卡透支数据和逾期数据。银联数据显示，截至2016年年末，福建户均透支余额高达2.06万元，显著高于其他省份。青海、安徽浙江、重庆等地户均透支余额同比下降明显，上海、北京、天津等地户均透支余额较2015年有所增长，单额度使用率处于偏低水平。

　　不良贷款率方面，北京、黑龙江、天津和四川为全国不良贷款率高发第一梯队，其中，黑龙江地区不良贷款率较去年年初攀升1.9个百分点；四川的部分银行则通过各种举措积极化解风险，不良贷款率自去年9月份开始明显下降；重庆、云南等地不良贷款上升速度则较快。

消费金融大热

　　在中国经济步入新常态、以及居民个人收入不断提高的背景下，消费成为拉动中国经济增长的强劲动力，消费金融的大热也就不言而喻。

　　2016年，全国银行卡均交易额为116735元，同比增长6.5%。银行卡交易总额占全国社会消费品零售总额的比重为48.5%，较2015年提高0.5个百分点。

　　中国银行业协会2016年度调查显示，在商业银行个人业务发展重点的调查中，个人消费贷款连续四年成为个人金融业务中最重要的部分，选择此项的银行家占比由2015年的68.7%上升至71.9%。其中，个人综合消费贷款可以根据客户需求，由各家银行自主设计产品，满足教育、差旅、装修、购物等全方位金融需求，因而成为目前各大银行重点推行的业务。

　　上海银行一名信贷经理告诉本报记者，该行的消费贷款不良贷款率极低，根据模型，客户总资产扣除负债后的资金占比只要大于60%，就认为该客户有还款能力，可以予以消费贷款的发放，事实上，在通过征信以及模型等风控后，消费贷款的平均不良贷款率远低于银行平均水平。

　　原光大银行信用卡中心总经理戴兵曾表示，消费金融的盈利空间很大，从客户风险等级和消费金融产品收益组成的二维象限来看，客户从低风险到高风险，收益从低到高，其中有很大的发展空间。（毛宇舟）

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